近日，又一则赴美IPO的消息引起了人们的关注。
据报道，国内最早一批获得保险网销资质的互联网保险服务平台慧择保险开启了其赴美上市的计划。
不出意外的话，或将成为全球保险电商第一股。作为互联网保险头部平台，这是否代表风口真的到了？
和京东、携程、拼多多相比，保险电商平台还是个相对小众的概念。微信和支付保也布局了保险业务，慧择模式是否仍有优势？保险电商平台究竟是保险产品超市还是保险服务入口？保险这种长期持有的金融产品是不是真的能通过互联网平台购买和享受服务？
通过行业里跑出的第一家慧择保险，我们来探究这个问题。
BATJ都在抢滩的互联网保险生意慧择是否还有机会？
2017年BATJ纷纷杀入互联网保险领域，拿牌照，建平台入口，凭借自身巨大的流量优势和平台使用粘性，在保险行业和用户中间都掀起了轩然大波。对于慧择来说是颠覆性的挑战还是浪潮式的助推？
根据奥纬咨询的研究报告，自2015年以来中国已经成为世界第二大保险市场。
而近几年尽管然增长快速，但无论是从渗透率还是从人口密度水平上看，中国的保险市场仍远远落后于许多发达国家。2017年，中国商业保险普及率和密度分别为5.4%和384美元，与此同时，美国为7.3%和3,890美元，英国为9.1%和3,860美元，巨大的差距里面显示出了巨大的增长潜力。而互联网保险区别于传统的线下保险代理人模式，价格压低30%甚至更多，产品相对简单，信息更透明，通过互联网用户更能掌握购买的自主权，这些特点非常匹配已经成长起来的网民一代保险用户，因此中国互联网保险市场增长空间仍然十分巨大。
在这种“蓝海”背景下，BATJ的入局于慧择这样的互联网保险专营平台而言，竞争的压力一定有，但开发市场和教育用户的意义更大。BATJ代表了资本，更代表了国民关注。根据招股书显示，慧择在2017年的总营收为2.63亿元人民币，而2018年已达到5.09亿元人民币，同比增长93.5%。2017年是行业真正的起点，肉眼可见的高歌前进。同样2017年流量巨头的入局，一方面说明风口真的吹到了，另外也助推了这场互联网保险之风给用户的启蒙教育。
一直以来，慧择在国内互联网领域颇为低调，在整个互联网行业，慧择的规模并不算前列，但增长速度、盈利能力表现强劲。截至2019年6月30日，慧择总营业收入为4.515亿元，较2018年同期的1.818亿元增长148.3%。根据非通用会计准则（Non-GAAP）衡量，2019年上半年净利润达到7418万元人民币。
慧择近两年已经实现了可观的营收了利润，随着最近美团、360宣布加入保险战局，慧择除了经营13年的先发优势之外，是否有其他能力拔得头筹？
BATJ流量虽大但保险均不是主业，其保险业务作为金融产业新秀含着金汤匙出生，却没有可能撼动主营业务，试想腾讯游戏是否能接受用户一边吃鸡一边获得保险装备？流量巨头用户数量和粘性都是互联网保险平台无法比拟的，但主营业务不会允许保险业务影响到客户对平台主营业务的使用体验，而保险恰巧又是服务体验最重的产品之一。
保险电商平台和保险线上超市是不是同一个概念？
国内的互联网保险发展历程中确实经历过一段保险超市的阶段，将保险产品介绍在网站中进行展示，还可以下载电子版保险合同查看，有些平台技术还支持保险产品之间的比价。
保险超市是互联网保险的早期形态，将各家保险公司的产品进行展示和比价，而今天的保险平台，以慧择为例，更类似于京东，既提供多样化多来源的产品，也开发定制化产品，服务上通过自建客服中心提供专业追踪服务。
笔者以用户身份在慧择网上体验了一番。
首先保险产品比较全，有平安、泰康、光大永明、阳光这样的大型保险集团，也有像弘康、百年、华贵人寿这样的新生态保险公司，另外有部分产品为慧择与保险公司合作的独家定制产品。据公开资料显示，2018年，慧择与保险公司合作伙伴共同设计开发了4款寿险产品，其中3款产品（达尔文一号、慧馨安、守卫者一号）进入长期寿险销售前10名。这些产品在媒体和用户中口碑很好，以高性价比和人性化设计著称。从结果看慧择定制保险产品是成功被市场和用户所接受的，对于一家平台公司而言，赢得市场对认可在保险公司面前才能把握更高的话语权，做出更符合用户需求的产品设计，形成良性竞争循环。一手是重投入保险技术、精算能力和风险管理能力，一手是大量客户行为数据和历年来与保险公司合作设计和开发保险产品的经验，对于同行来说产品定制开发会是慧择重要的竞争壁垒之一。
其次，笔者注意到在慧择网首页显著位置正在主打宣传不打扰、不误导、不敷衍、帮理解、帮挑选、帮理赔的“三不三帮”理念。笔者咨询客服，如何才能保证做到这“三不三帮”的承诺？客服回答说用户与服务人员全部沟通记录都会进行存档，可以在用户个人账户内随时查询，慧择将对服务标准和专业性负责。随后笔者果然在服务记录中查找到了与客服的此段沟通记录。可回溯的服务记录是否真的能够成为解决保险业销售误导旧疾的良药还有待日后验证，但起码是给消费者多一重的保护。互联网给用户带来方便迅捷的购物体验，信息的对称透明、可追溯可考证也是对于重销售重服务行业的一大考验。
电商平台上买保险会不会买到假的？
保险产品与快消或者3c电器不同，保险是特许经营金融产品，受到中国银保监会和各级各地银保监局的严格监管，并且要获得相关牌照资质才可以开展经营。比如在慧择网的平台上购买一款名为“守卫者2号重大疾病保险 ”，可以查询到慧择网主体深圳市慧择保险经纪的全国保险经纪牌照和保险网销资质，以及承保公司复星联合健康保险股份有限公司开具的合作授权书。
做为一个聚焦长期险的互联网平台、一家保险专业中介公司，慧择首次披露的保费规模、利润表现等对市场无疑是一个不小的刺激，既重建了投资人对互联网保险赛道的信心，也给行业提供了另一种互联网保险实践探索的范式，区别于流量巨头流量变现的粗暴打法；其成功上市，更是给看似“小而美”的模式也能长成百亿级千亿级市值独角兽的想象空间。
上市或许只是慧择新故事的又一个开始，而年轻一代用户选择保险的未来将更加自主、便捷和多元化。
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